Posts tonen met het label geldzaken. Alle posts tonen
Posts tonen met het label geldzaken. Alle posts tonen

dinsdag 24 september 2013

Hypotheek aflossen en een gezonde buffer

Overal lees en hoor ik veel over mensen die extra aflossingen doen op hun hypotheek.
Hoewel ik dat heel verstandig vind en zeker voordelen zie op financieel en emotioneel vlak, vraag ik me wel eens af of het wel altijd verstandig is.

Ik lees en hoor namelijk geregeld van mensen die extra aflossingen doen maar alleen een "basis" buffer hebben aan spaargeld of zelfs minder dan dat.

Zoals gezegd bieden extra aflossingen zeker voordelen, je betaalt er elke maand minder hypotheek door, bijvoorbeeld. Daarnaast geeft het rust en voldoening om te weten dat je huis voor een stukje of stuk is afbetaald.

Ik zie ook nadelen aan extra aflossen:
- sommige mensen kijken niet goed naar het echte netto voordeel (incl aanpassing belastingaftrek) en berekenen dit niet van te voren (/laten dit berekenen).
Soms is het beter om het geld weg te zetten in een deposito dan af te lossen. Dit geldt niet voor alle hypotheekvormen en is ook afhankelijk van je "belastingsituatie". Aangezien het percentage hypotheekrenteaftrek zal gaan dalen de komende jaren, zal dit bezwaar sneller vervallen.;
- eenmaal afgelost, krijg je het geld niet meer terug, ook niet als je het hard nodig hebt;
- wie veel wil aflossen maar daarnaast een kleine spaarbuffer heeft, kan in een situatie terecht komen dat er geld geleend moet worden voor een grote uitgave, zoals het vervangen van een auto.

Om deze redenen maak ik eerst een berekening, voor ik extra ga aflossen. Daarnaast wil ik een grotere spaarbuffer hebben dan het Nibud adviseert in ons geval.

Voor onze situatie, adviseert het Nibud een buffer van 5000 euro.
Ik vind dat te weinig aangezien:
- onze auto tweedehands al meer heeft gekost en we dus meer gespaard moeten hebben als deze vervangen moet worden.
- er geen rekening gehouden lijkt te worden met het feit dat een WW-uitkering tegenwoordig een einde heeft en WIA-uitkeringen na twee jaar nog maar een percentage van het minimumloon bedragen.
Wie ontslagen of arbeidsongeschikt raakt en langdurig niet aan nieuw werk kan komen, kan terugvallen tot bijstandsnorm of alleen het inkomen van de nog werkende partner.
In mijn vriendenkring zijn er twee mannen, waarvan de WW-uitkering binnen afzienbare tijd stopt en alleen het inkomen van de partner overblijft, dat is niet voldoende om het huishouden draaiende te houden.
Nu heb ik natuurlijk vanwege mijn leeftijd wat jongere mensen in mijn omgeving, wie meer dienstjaren heeft opgebouwd, heeft langer recht op een WW-uitkering.'
- wij hebben twee kinderen en de overheid wil dat wij zelf opdraaien voor de kosten van hun studie, daar zullen wij dus ook voor moeten sparen.;
- ik heb geen opgebouwd pensioen, alles wat ik had is (of wordt) afgekocht omdat het zo'n klein pensioentje was. Ik zal dus zelf moeten sparen voor mijn pensioen.
- je erbij moet tellen wat je wilt sparen voor een specifiek doel: een bruiloft, een andere woning, een reis etc.

Ik pleit dus voor de volgende bufferberekening:

BufferBerekenaar Nibud
+ extra reserve voor werkloosheid of arbeidsongeschiktheid voor een x aantal maanden (tenzij goed verzekerd)
Indien aanwezig/ van toepassing:
+ Vervanging auto(/autoos)
+ Sparen studie kinderen
+ Sparen pensioen
+ Sparen voor een speciaal doel, nu of later

= werkelijk benodigde buffer

Hoewel
Wij hebben, ondanks dat onze extra grote buffer nog niet vol gespaard was, toch een extra aflossing gedaan. Wij hadden namelijk een hypotheek die hoger was dan de waarde van ons huis. Dat zat in de kosten koper maar ook in een extra lening. Ik had een erfenis gekregen en wilde het geld goed besteden.
Aflossen bleek een voordeel van een paar euro per maand op te leveren maar wij willen vooral van die extra schuld af. Daarom hebben we toch een extra aflossing gedaan, voor de gemoedsrust.

Ook ken ik mensen die er gewoon vertrouwen in hebben, dat zij binnen korte tijd weer voldoende geld "bijgespaard" zullen hebben of die er gemakkelijk over denken "als alles mis gaat, verkopen we het huis gewoon".
Het ligt er dus ook aan, wat voor type je bent, wij gaan voor veel zekerheid. Misschien komt dat ook omdat we al eens hebben meegemaakt hoe het is om heel weinig geld te hebben door een schuld. Iets wat we niet nog een keer mee willen maken, zeker niet nu we kinderen hebben.

Ook houd ik er rekening mee dat we nu wel elke maand kunnen sparen maar als mijn inkomen weer achteruit gaat, kan dat misschien niet meer. Ik wil dus nu zoveel mogelijk sparen, ik weet niet hoe lang het nog kan.

Mijn pensioen moet ik overigens tzt nog eens in een goed financieel product wegzetten. Een product waarmee ik geen poot uitgedraaid wordt en de belastingdienst geen extra centen wil zien over ons spaargeld/vermogen. Dat wordt dus nog een hele zoektocht.

Op het potje voor de studie voor de kinderen hebben binnenkort een geluk; mijn vader wil voor de kinderen geld gaan storten op een rekening waar niemand bij kan tot ze 18 zijn, tenzij voor uitgaven voor studie. Ik weet alleen nog niet hoeveel of hoe vaak maar ik ben natuurlijk met alles blij.






dinsdag 3 september 2013

Maandafrekening augustus

De maandafrekening van augustus. Hu-ahum-ahum... niet bepaald een beste maand. Uithuilen en opnieuw beginnen deze maand :-). Blij met spaarbuffer - maand.

Opmerkingen:
Gelukkig is er ook best wat groen te zien, wat wil zeggen dat we goed binnen budget zijn gebleven op deze posten. Ik ben tevreden over het verlaagde bedrag voor de energie en bij de verzekeringen (zie mijn eerder bericht hierover). Ook de telefoonrekening was netjes en aan kleding en schoenen kocht ik bewust niet veel, alleen wat we echt nodig hadden (gymkleding en gym/turnschoentjes voor Minipenny).

22. Kosten kinderopvang: we hopen nog dat we een flink deel van de kosten kinderopvang terug krijgen via de gemeente. Hopelijk krijg ik een (tijdelijke) medische indicatie daarvoor. Tot dat rond is, moeten we alles zelf voorschieten. Als het niet rond komt, zijn we mooi de pineut dus. Ik denk wel dat we het krijgen omdat ik het na de bevalling van Minipenny met dezelfde klachten ook heb gekregen maar je weet het niet met al die bezuinigingen.

28. Onderhoud auto: de garagerekening was wel een flinke tegenvaller, gelukkig is de auto van Mr niet ieder jaar zo duur in het onderhoud. Binnenkort moet mijn auto ook...weer spannend, 17 jaar oud wordt ie dit jaar en ik ben wel wat meer mobiel door die auto (sommige dagen zit ver lopen of fietsen er even niet in) dus het liefst wil ik mijn autootje niet missen. Vooral deze niet, hij kost nog geen 24 euro per maand aan verzekering en wegenbelasting.
Ik heb wel laatst een fietskarretje gekocht op Marktplaats, zodat ik Minipenny op de fiets naar de peuterspeelzaal kan brengen en straks naar school (Ieniminipenny gaat dan in de maxi cosi in het karretje, tot ze oud genoeg is om stevig te kunnen zitten). Dat scheelt hopelijk benzine en ik heb ook wat achter de hand voor als de auto (weer) stuk is.

36. Vakantie: ik was de brandstof vergeten te tellen en we hebben iets te vaak een schnitzelstop gemaakt, alias makkelijk uit eten. Mr had niet zo'n zin om te koken en wel zin in schnitzels geloof ik, ik ook :-(. Ik las net bij AFAS dat 34,12% van de mensen het moeilijk vind om zich aan het vakantiebudget te houden. Zijn we gelukkig niet de enigste.

37. Boodschappen: ook over budget gegaan, zeker met eigenlijk een week minder. Ik hoop dat ik deze maand meer energie heb om te koken en minder honger krijg (ik mag medicatie waarvan ik beretrek krijg verlagen). Met meer moeite zou het moeten lukken, 64 euro per week (inclusief babyvoeding, luiers, schoonmaakartikelen en verzorgingsartikelen). Idem voor uit eten (daar zit ook frietjes halen bij in). Misschien moet ik MrPenny toch eens op kookcursus sturen...of gewoon achter het fornuis zetten. Hij zegt ook altijd "ik ga proken", dat woord heeft hij zelf bedacht voor "proberen koken" ;-).

extra. Mijn laptop was he-le-maal op, na maandenlang aanklieren (het is maar goed dat we slotjes hebben op het raam, anders was ie er bijna toch een keertje door naar buiten komen vliegen) toch maar uiteindelijk een nieuwe gekocht, ook al was het al zo'n dure maand. Hij deed het soms helemaal niet of pas na 15 keer proberen op te starten. Ik heb hem nog laten nakijken, of ie nog gerepareerd kon worden maar dat was niet meer rendabel. Dat kwam er dus ook nog even bij. Gelukkig was ik er wel minder aan kwijt dan we begroot hadden.


Maandafrekening augustus 2013






budget
werkelijk
verschil

6.
netto Hypotheek
€ 712,05
€ 712,05
€ 0,00

7.
Energie
€ 74,00
€ 69,00
-€ 5,00

8.
water
€ 25,01
€ 25,01
€ 0,00

8.1
Waterschapsheffing
€ 22,87
€ 31,30
€ 8,43
gemiddelde
9.
Gemeentelijke belastingen
€ 54,17
€ 82,87
€ 28,70
gemiddelde
10.
Telefoon en Internet
€ 70,00
€ 56,91
-€ 13,09

10.3.a
mobiel M
€ 2,50
€ 0,00
-€ 2,50

12.
Ziektekostenverzekering
€ 266,50
€ 0,00
-€ 266,50
een per jaar
15.
verzekeringspakket
€ 89,43
€ 87,36
-€ 2,07
Door nieuw tarief te vragen, met ophoging rechtsbijstand
19.
overlijdensrisico
€ 30,32
€ 30,32
€ 0,00

20.
Uitvaartverzekering
€ 11,16
€ 0,00
-€ 11,16
gemiddelde
22.
School- en studiekosten, kinderopvang
€ 86,00
€ 1.380,64
€ 1.294,64
kosten KDV, nog deels terug te ontvangen???
23.
Abonnement kranten, tijdschriften
€ 6,00
€ 0,00
-€ 6,00

24.
Contributie (sport-)verenigingen, vakbond
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00

25.
overige hobby en donaties
€ 8,75
€ 0,00
-€ 8,75

26.a.
wegenbelasting M
€ 14,00
€ 14,00
€ 0,00

26.b.
wegenbelasting Mr
€ 47,00
€ 47,00
€ 0,00

28.
Onderhoud
€ 91,67
€ 913,66
€ 821,99
dure rekening onderhoud C
30.
Brandstof
€ 180,00
€ 217,59
€ 37,59

31.
Overige vervoer
€ 12,00
€ 0,00
-€ 12,00

32.
Inventaris
€ 20,00
€ 0,00
-€ 20,00

33.
Kleding en schoenen
€ 80,00
€ 13,61
-€ 66,39

34.
Onderhoud huis en tuin
€ 30,00
€ 9,24
-€ 20,76

35.
Niet-vergoede ziektekosten
€ 61,67
€ 219,27
€ 157,60
afrekening diversen
36.
Vakantie
€ 0,00
€ 615,27
€ 615,27
115,27 over budget, net als 34,12%
37.
Boodschappen
€ 275,00
€ 365,12
€ 90,12
over budget
39.
Persoonlijke verzorging (toiletartikelen, kapper)
€ 30,00
€ 61,99
€ 31,99
gemiddelde
40.
Overige huishoudgeld
€ 50,00
€ 35,91
-€ 14,09

41.
cadeaus en kaarten
€ 15,00
€ 10,00
-€ 5,00

42.
recreatie en buiten de deur eten
€ 30,00
€ 99,94
€ 69,94
over budget
extra
laptop
€ 600,00
€ 529,00
-€ 71,00
op 600 begroot

Totaal maandelijkse uitgaven
€ 2.995,09
€ 5.627,06
€ 2.631,97
over maandbudget









Sparen
€ 250,00
       250
€0,00



Niet zo'n beste maand dus, deels door grote uitgaven die onvermijdelijk waren maar waar ik het meest van baal is het eten. Ons eetpatroon is te vaak niet goed voor onze gezondheid en/of onze beurs maar we vinden het zo moeilijk om het te veranderen. We blijven maar in die valkuil vallen. Ik denk dat het meer is dan een slechte gewoonte, het is meer een verslaving geworden. Ik hoop dat we er nog eens vanaf komen, permanent.

donderdag 7 februari 2013

Maandafrekening maken

Vanaf deze maand laat ik het papieren kasboek los om tijd en energie te sparen.
Daarvoor in de plaats hang ik nu wel de bonnetjes van die week van boodschappen op de koelkast. Als er een nieuw bonnetjes is, tel ik het bedrag op bij het totaal. 
De boodschappenweek loopt nu bij mij vanaf vrijdag t/m donderdag. Op vrijdag worden de weekboodschappen gedaan. Ik wil maximaal 50 euro per week uitgeven.

Andere mensen gaan gewoon eens per week 50 euro pinnen en op is op, dat zou ook makkelijker zijn. Voor ons werkt dat niet praktisch, daarom houdt ik op deze manier maar bij hoe ver ik van de 50 euro ben. Moet alleen Mr wel al zijn bonnetjes inleveren of uitgaven opschrijven...

Toen mijn online huishoudboekje, AFAS, bijwerkt was, kon ik ook de maandafrekening van januari maken.

Zoals iedere maand wel weer een onverwachte tegenvaller of uitgave hier en daar. De tijd moet me nog beter leren of ik wel goed zit met bepaalde budgetten.
Het fijne van een maandbudget vind ik, dat je op meerdere manieren moet gaan nadenken over wat je uitgegeven hebt. Bijvoorbeeld aan wat ook alweer precies, hoeveel (??!!), waarom, was het wel zo nodig, had ik het liever anders gedaan bij nader inzien, waar moet ik beter op letten, etc.

Wat de laatste maanden opvalt zijn de uitgaven aan brandstof. Gelukkig is veel declarabel en verklaarbaar (de tankpas van de bedrijfsauto is gestolen, daarom moet mijn man nu voorschieten).
Echt nutteloze of recreatieve ritjes maken we niet maar we hebben wel veel familie en vrienden die verder weg wonen dus het tikt aardig aan. De benzine is ook gewoon reteduur op dit moment.

Met het boodschappenbudget gaat het al een stuk beter. Ik heb het maandenlang nogal laten versloffen en er werd te veel, te lekker, te luxe en ongezond gekocht. Toen ik begon met werken aan het boodschappenbudget, zaten we geloof ik per maand 200 over budget. Het gaat dus steeds beter.
Luiers, schoonmaakartikelen, hooi, stro en voer voor het nijn en verzorgingsartikelen uit de supermarkt zitten ook bij het boodschappenbudget.

Nou is er op luiergebied al fijn nieuws; die verbruiken we stukken minder! Plassen op de wc gaat heel erg goed maar nummertje 2 gaat nog niet altijd goed. Minipenny vind het moeilijk en eng, zegt ze. Het komt nog wel.

Verder is er in de categorie aanverwante artikelen ten aanzien van het boodschappenbudget nog beter nieuws te melden.
Omdat wij al dat "te" niet meer of veel minder doen heeft er zich een positief en vrij prettig fenomeen voorgedaan. MrPenny moest dit weekend een gaatje bijmaken in zijn riem en deze keer aan de goede kant! Hij is zichtbaar afgevallen.
Ook in ben afgevallen, ik weet alleen niet hoeveel. Ik maakte me er eerst zorgen om maar volgens de verloskundige hoeft dat helemaal niet. Ik eet nu ook iets minder omdat ik minder op kan.

Ondanks al het rood (red alert!), oranje en geel dus toch wel positief maandje.

Groen= goed
Geel = te veel uitgegeven maar dat vanwege een gemiddeld bedrag of onvermijdelijke uitgave
Oranje= minder goed
Rood = echt te veel

9-2 gecorrigeerd; er zaten fouten in.
Het gebudgetteerde bedrag en het werkelijk uitgegeven bedrag klopt nu wel in totaal. Ook Excel laten berekenen wat de werkelijke uitgaven geweest zouden zijn zonder de zorgverzekering; 2721,82. Dat is helaas meer dan ons nieuwe gezamelijk inkomen. Dus... broekriem moet nog verder aan.



zondag 30 december 2012

Extra aflossing hypotheek gedaan

Twee dagen geleden hebben wij ons dan toch ook aangesloten bij het aflossersgilde.
Het was nog even een horde om over de aflosangst heen te stappen maar na het lezen van het boek van Marieke Henselmans durfde ik het eindelijk en kon ik ook MrPenny overtuigen.

Wel heb ik gezorgd dat er voldoende spaargeld overbleef. De normale buffer voor een gezin, dat heb ik nog opgehoogd met wat extra's om te verwachten inkomenstegenvallers op te kunnen vangen (een paar maanden buffer dus).
Eigenlijk hebben we dit vooral mijn opa's zuinigheid te danken, dit jaar werd zijn erfenis uitgekeerd, waardoor we meer speling kregen in het spaargeld. Bedankt opa en oma!

We zijn even gaan kijken wat de vraagprijs is voor huizen zoals dat van ons en we denken, dat dat we van de restschuld af zijn (als het commercieel verkocht zou worden en er geen verdere prijsverlagingen en kosten bij komen bij de verkoop).
Anders gezegd hebben we nu een lening met een onderpand ter waarde van deze lening.
Dat voelt wel fijn, fijner.
Ik pakte de hand van mijn man en legde hem tegen een balk in het huis aan en zei "van jou, van ons". Het is in feite nog steeds van de bank natuurlijk maar nu is het meer van ons, mochten we moeten verkopen dan zitten we niet met een enorme restschuld.

Nu nog iets meer aflossen zou het fijnst zijn. Misschien als het geld van het foutje met de belasting komt.

Nu is het nog even spannend wel, hoe onze spaartoekomst eruit ziet. Mijn inkomen gaat sowieso dalen ergens komend jaar, is het niet in februari, dan wel na m'n "zwangerschapsverlof".  Dan blijft er weinig over om te sparen maar goed, dat kan allemaal wel net, het moet alleen geen jaren duren.

Het liefst loste ik nog wat extra af om meer zekerheid te hebben en verdere prijsdalingen op te vangen, om daarna (of eigenlijk tegelijk) goed te gaan sparen voor de studies van de kinderen (het zal wel moeten nu).
Ik vind het eigenlijk van de gekke dat je nu als ouders wel moet gaan sparen voor de studies van je kinderen maar vervolgens belasting moet gaan betalen als je "teveel" spaargeld hebt. Toch laat ik de overheid liever nu een beetje verdienen aan ons (als we al zover komen), dan later nog meer aan rente voor de studielening.
Maar goed, als die studiepotjes een beetje gevuld zijn, nog sparen wat pensioenaanvulling want ik heb daar niks meer van over. Tussendoor zal de auto nog wel eens aan vervaning toe zijn en de combi ketel etc. Dan pas is de hypotheek weer aan de beurt, of ik verdeel het een beetje. Lagere maandlasten is tenslotte ook een vorm van pensioen.
Nog genoeg te (be)sparen dus de komende jaren!



maandag 12 november 2012

Penny wise, pound foolish

Hoe heilig je je ook voorneemt om zuiniger aan te doen, er komt altijd geregeld iets, iemand of wat tussendoor waardoor je besparing teniet wordt gedaan of je juist meer geld uitgeeft. Vaak zijn we zelf die "iemand", (inschattings) foutjes, voor gemak kiezen, menen dat je iets nodig hebt, etc.
Penny wise, pound foolish, noemen de Engelsen dat.

Wij maken nog best veel "pound foolish" fouten. Wat voorbeelden van de laatste week/weken:

Zaterdag zou ik een workshop hebben via de volksuniversiteit Utrecht maar ik had geen e-mail ontvangen met het adres van de cursuslocatie. Dus ik ging bellen, toen werd ik naar een locatie verwezen meer dan een uur rijden verderop en onbereikbaar met het OV. Klopte dat wel echt, vroeg ik? Ja, antwoordde de volksunief geïrriteerd (hoe ik het durfde te vragen).
Had ik toch maar naar mijn verstand en instinct geluisterd en nog een paar keer geprobeert om toch de docent te bereiken. Het was anderhalf uur rijden en toen stond ik dus op het volkomen verkeerde adres, geen cursus zelf paddenstoelen kweken, geen maaltijdstammetje mee naar huis en nog telefonisch afgebekt door de docent ook (het lag aan mijn intelligentie).
Op de terugweg ergens bij een wegrestaurant wat gegeten en gedronken; ik had ervoor gekozen om me nog een keer om te draaien in bed ipv lunch in te pakken. Toen nog een file van een uur over 3 kilometer en mijn ochtend was echt goed naar de maan.
Foolish: zorgen dat je de juiste informatie hebt, vertrouwen op je instinct/ gezond verstand en uitjes e.d. voorbereiden en impulsief handelen.
Wise: ik gebruikte de korting die ik krijg via ANWB (= juiste informatie gebruiken), ik bezin me nog op een plannetje om op een of andere manier wat mayo in mijn tas te bewaren, die is altijd zo belachelijk duur als je ergens gaat zitten (= voorbereiden). Ik diende ook een officiële klacht in en eiste mijn geld terug (= je rechten als consument gebruiken)

Deze week haalden we twee keer wat eten af omdat ik te veel had gedaan overdag, waardoor koken er niet meer in zat w.b.t. energie. Nou ben ik natuurlijk wat sneller moe of geplaagd door pijn maar iedereen kent dat; moe na een lange dag, even wat makkelijks halen.
Foolish: voorbereiden (makkelijke dingen in de vriezer e.d.) en energie goed plannen.

Ik bestelde wat bij een webshop maar twee producten voldeden niet helemaal aan de omschrijving bij het artikel. Ik stuurde een e-mail dat ik niet helemaal tevreden was en daar werd heel vriendelijke en correct op gereageerd; bedankt, excuses en ik krijg nu gratis toegestuurd wat ik nog extra nodig heb (rechten als consument gebruiken).

Deze is niet altijd te voorkomen; ik kocht branddekens bij IKEA en hoorde later van iemand, dat ik 12 euro had kunnen besparen door het bij Action te kopen. (aankopen voorbereiden, prijzen vergelijken).

Ik heb sinds deze week een nieuwe leverancier voor bio-boodschappen en vooral groenten gevonden. Er was ook andijvie bij en dat eet ik al jaren niet meer, omdat manlief ervan gruwt. Heb ik die andijvie verkeerd bewaard, was ie gister al bruin en verlept. Dom!

Gister gooide ik een opblaasbootje (kinderbadje voor buiten) weg omdat het te lang buiten had gelegen en goor en lek was. Manlief had ook nog tuingereedschap laten slingeren in de tuin, met zout kreeg ik gelukkig de roest van het schepje af (spullen verkeerd bewaard en niet goed zorgen voor spullen).

Wise:
- ik kocht kiemzaadjes, die zijn hartstikke gezond en je krijgt veel bio groenten voor een relatief laag bedrag. Je kweekt zelf verse kiemen in een potje, de zaden zijn lang houdbaar.
- ik maakte de maandafrekening van oktober aan de hand van mijn (online) kasboek; ik vond fouten in mijn budget en budgetoverschrijdingen. We kunnen daar nu actie op ondernemen.
- ik kocht van mijn verjaardagsgeld een snelkookpan, zo verbruik ik minder gas als ik gerechten kook, die normaal lang moeten staan.
- ik lees op dit moment een erg goed en leuk tuin/receptenboek "met mest en vork", gratis via de bieb. De belangrijkste tips schrijf ik over.
- ik maakte goede compost voor komend jaar door de bladeren uit de tuin te bewaren (gratis of voordeliger zelf maken, juiste informatie)
- ik kreeg de laatste tijd gratis miniproducten (thee, tandpasta, shampoo) via Trynow. Handig voor dagjes weg, vakantie of als ik straks een paar dagen naar het ziekenhuis moet.
- ik probeer dingen eerst te repareren ipv weg te gooien. Minipenny is dolblij met de "computer" die ik gered heb van het afval van de rommelmarkt. Ze kreeg hem voor haar verjaardag. Het euvel was heel simpel: de batterijen maakten niet goed contact.
- ben momenteel aan het bieden op een babyschommel/swing en een draagzak op Marktplaats. Nieuw kost de swing die ik het liefst wil bijna 200 euro. Ik kijk in heel Nederland, soms kun je een product ophalen combineren met familiebezoek of werkafspraken (van mijn man).
- ik ga een dubbele portie spaghettisaus maken en invriezen. Voor die dagen dat er geen zin of energie is voor koken.(20:38u: check! gedaan)


zondag 7 oktober 2012

Kasboek

Met het oog op de inkomensdaling die er de eerste twee weken van februari en dan ook na mijn zwangerschapsverlof aankomt (500 euro minder per maand) gecombineerd met extra kosten die we gaan maken komend jaar ben ik weer een kasboek begonnen.

Omdat ik veel moe ben de laatste weken, is er al aardig wat keren even wat makkelijks gehaald bij de supermarkt (pizza en dure salades), afgehaald of buiten de deur gegeten. Dan is er ook nog twee keer 's avonds ijs of zoutjes gehaald (hormonen, toch?) Ik had al het idee dat we uit de bocht vlogen om sommige posten als we zo door gingen deze maand.
Gister heb ik alle luxe- en onnodige uitgaven aangestreept en opgeteld en het totaal ook laten zien aan mijn man.
Beiden zaten we er met grote ogen naar te kijken. Je kent de uitspraak "alle kleine beetjes helpen" vast wel, dat werkt dus ook de andere kant op! 70 euro! Het is pas de 7e van de maand!

Ik heb nu ook AFAS Personal (online huishoudboekje) in gebruik genomen,  dat is gratis. Ik vind het niet helemaal perfect, het is traag en het programma had een aantal afboekingen zelf verkeerd verwerkt dus je moet alles controleren. Zo hadden we volgens AFAS voor 150 euro getankt in de vakantie, dat pas niet eens in onze tank. Het bleek dat we 150 euro hadden gepind bij "Total finance". Omdat het programma "Total" zag, was het onder brandstof geboekt.
Ik moet nog transacties nakijken maar de laatste twee maanden heb ik al goed zitten.
Schriek! Oeps, vorige maand ook 3 budgetten overschreden bleek.

Het blijkt voor mij maar weer hoe nuttig een (online) kasboek is. Dingen sluipen er zo makkelijk in, je denkt "ach, moet kunnen EEN KEER" maar je bent al vergeten dat er meerdere keren zijn geweest.

Ik denk dat ik nog minimaal een maand alles ook opschrijf in het kasboek, voor mij geeft dat veel meer bewustwording. Ook voor mijn man is zo'n kasboek wel heel nuttig, hij kan er makkelijk in kijken en hij moet ook dingen opschrijven. Bijvoorbeeld waar hij geld aan uit geeft dat hij gepind heeft. Ik weet na een tijdje echt niet meer waarvoor dat was en hij ook niet, dus bij welke post het hoort??

Gister heb ik met mijn man ook een quiz gedaan over onze financiën. Hij kan op dit moment niet eens inloggen op onze gezamenlijke bankrekening of rekeningen betalen omdat hij wachtwoorden vergeten is of code's nooit heeft ingesteld.
Nou ja, om dat soort verschijnselen (totale desinteresse voor de administratie) doe ik dus onze administratie. Hij had best veel bedragen die we maandelijks uitgeven ongeveer goed (ik was geen strenge jury) maar met een paar zat hij er ook flink naast.
Ik heb hem toch maar eens vriendelijk verzocht om die wachtwoorden en codes te regelen, als er iets met mij gebeurt, moet hij het wel over kunnen nemen. Daarnaast vind ik dat hij gewoon moeten weten hoe onze financiën eruit zien.

Is er bij jullie een persoon die de hele administratie doet en wat doet de ander?

woensdag 22 augustus 2012

Prachtige mensen

Wie hier al langer meeleest heeft al wel eens gelezen dat ik in het verleden in een redelijk diepe schuld heb gezeten door een ex. Op het eind van het liedje werd ik met enig drama buiten gebonjourd (voor een paar nachten, meneer had tijd nodig om na te denken), het slot werd veranderd waardoor ik ook nog alleen door tussenkomst van de politie mijn meubels en spullen terug heb kunnen krijgen. Toen kwamen er nog meer rekeningen van en door hem op mij terecht dan dat ik al noodgedwongen had moeten voorschieten aan hem vanwege deurwaarders, schulden en dreigende afsluitingen toen ik daar woonde en was mijn schuld nog groter dan ie 10.000 euro die ik rood kon staan. Dat geleende geld heb ik uiteraard nooit terug gezien.
Daarnaast speelden er ook nog meer zaken die bij nader inzien helemaal niet klopten rondom mijn ex. Mijn ex&co riepen rond in het dorp waar ik woonde dat ik geld en spullen gestolen zou hebben. Ik ben eigenlijk dus gewoon gebruikt als dom zwart schaap om later in te zetten.
In werkelijkheid was dus alles andersom en had ik nog niet eens geld om te eten maar dat wisten de mensen niet. Ik heb me dus (onterecht) vijfdubbel geschaamd en elke stuiver vijf keer moeten omdraaien jarenlang.

Met hard werken heb ik bijna alles terug gekregen.
Werken (even twee banen zelfs), (be)sparen, beknibbelen, mezelf veel dingen ontzeggen, hard werken om toch nog te geloven in liefde, een relatie, een gezin en mensen, stukje bij beetje heb ik spullen die ik kwijt was geraakt kunnen vervangen. Ik heb ook heel hard moeten werken om weer ooit mensen te kunnen gaan vertrouwen. Dat laatste was vooral lastig en heb ik pas in de laatste 12 maanden echt doorbroken in een goede therapie.
Tijdens dat uurtje dat ik had om alsnog spullen in te pakken en door de verhuizers in te laten laden heb ik er niet aan kunnen denken om alles mee te nemen. De spullen die ik mistte kreeg ik natuurlijk niet meer van mijn ex, dat was weer niet waar en een verzinsel van mij.
Het enige dat ik daardoor nooit terug heb kunnen krijgen met hard werken, wat ik wel echt mistte, was een doos met mijn eigen baby- en kinderfoto's, dat was wel moeilijk.

Ja, het houdt op.
Dit weekend kreeg ik mijn kinderfoto's terug van een geweldige, aardige, betrouwbare man, die een doos met mijn spullen had aangetroffen in zijn nieuwe huurwoning. Een man die vervolgens, samen met ouders en schoonzus, tussen zijn verhuizing door de moeite heeft genomen om mij te zoeken door "buurtonderzoek", speuren op internet en zelfs een bezoek aan de politie met de complete doos. "Ja", zegt hij "je doet toch gewoon niet iemand kinderfoto's weg, dat is zo belangrijk!"
Na meer dan 7 jaar was de doos er nog, precies waar ik zei dat ie stond in een bergruimte. Helaas was het belangrijkste album eruit maar ik ben blij met wat ik wel weer terug heb. Ik heb nu weer 3 kleurenfoto's van mezelf als baby en nog wat als peuter en kleuter. Ik was wel ontroerd toen ik zag dat Mini echt op mij lijkt, zoals ik vroeger was.

Die geweldige man heeft geen idee dat hij voor mij veel meer is dan een eerlijke vinder. Hij is een krachtige bevestiging dat er wel prachtige, eerlijke, mooie en goede mensen zijn met de beste bedoelingen, een overdonderende bevestiging. Daarbij heeft hij me terug gegeven wat ik nooit met hard werken terug had kunnen krijgen en wat ik voorgoed verloren waande. Het is nu afgerond.

Ik bedacht me op vakantie dat ik ook eens de intro van mijn blog moet aanpassen. Ik ben niet meer alleen, of eigenlijk vooral niet Moneypenny die ooit eens een flinke schuld had weg te werken. Ik ben NU vooral Moneypenny die spaart voor een droom.
.... en ze leefden gelukkig nog lang..;-)

woensdag 25 juli 2012

SNS Reaal in de problemen?

En jawel hoor, net als wij al onze centjes bij de ASN hebben neergezet en onze verzekeringen hebben overgesloten naar de SNS bank komt het bericht dat SNS Reaal mogelijk in de problemen zit. ASN, de regiobank, SNS, verschillende verzekeringsmaatschappijen, het valt er allemaal onder.

Er zal veel moeten gebeuren wil de SNS bank en de ASN erbij onderuit gaan (al zeiden ze dat ook van DSB) maar ik wordt er toch een beetje financieel onzeker van.
Stel dat het gebeurt, ik heb het al even opgezocht, dan duurt het maximaal 3 maanden voor je je geld krijgt via het garantiestelsel (excl rente vanaf het moment van faillisement).
Ik speel dus met de gedachte om wat spaargeld ergens anders te parkeren voor de zekerheid, zodat we in die maximaal 3 maanden ook vooruit kunnen, voor het geval dat.
Dat is vast niet goed voor SNS, dat ik dat denk en zeg maar het nieuws is nu eenmaal al naar buiten en ik zal niet de enige zijn die zo denkt.
Via http://www.spaarrente.nl/ ben ik geïnteresseerd geraakt in Argenta. Heeft iemand daar misschien ervaring (positief of negatief) mee?
Nadeel van Argenta is wel, dat als zij onderuit gaan (maar zij hebben geen staatslening nodig gehad) ik bij de Belgische overheid moet aankloppen, ze vallen onder het Belgische garantiestelsel. Ik weet niet of dat ingewikkelder is of langer duurt.
De rente op de spaarrekening is zelfs iets hoger dan de rente die we nu krijgen bij ASN dus het is ook nog "baat het niet, dan schaad het niet".

Wat doen jullie, als er berichten verschijnen dat jullie bank mogelijk in de problemen zit?

Overigens gaat de overstap van verzekeringen fantastisch, ik heb nog geen enkele goede polis met juiste einddata mogen ontvangen van ASR. Eerst klopte alleen onze doorlopende reisverzekering niet, inmiddels is woonhuis en inboedel een maand te laat beeïndigd en onze auto's waren te vroeg beëindigd.
Ik kreeg gister een brief, dat onze auto's vanaf de 15e niet meer verzekerd waren en de nieuwe verzekeringen gaan toch echt pas 1-8 in. Dus maar weer gebeld, nu komt er weer een nieuwe polis met de auto's vanaf de 15e weer erop en dan weer een polis waarop alles op 1-8 zou moeten eindigen. Zeggen ze dan...
Het hypotheekleed is ook nog steeds niet over. Of Florius ligt te slapen of Florius wacht nog steeds op een formulier van Reaal.
Sucht... hoe moeilijk kan het nou allemaal zijn?

Oh ja, by the way, is er iemand die Birgitta kent via een ander blog of forum en haar kan inseinen? Ik heb nog niet van haar gehoord en ze heeft de give away gewonnen (waarschijnlijk vakantie?).

woensdag 30 mei 2012

1000 euro verdiend in 2 uur

Wij kregen een brief van onze schadeverzekeraar dat onze verzekeringen binnenkort afliepen en automatisch verlengd zouden worden. Daar was ik erg blij mee, zo hoefde ik ze niet te bellen wanneer we ze konden opzeggen. Ten eerste wil ik van onze tussenpersoon af (zie blog over hypotheekleed) en ten tweede had ik het gevoel dat we wel erg veel betaalden als ik in Genoeg of op andere blogs zag, hoeveel anderen betaalden voor verzekeringen.

Ik heb meerdere vergelijkingssites geraadpleegd (Geld.nl, Independer en geencentteveel*) en sites van verzekeraars die ik kende en/of tegen kwam in de vergelijkingen. (*Deze lijst is niet compleet en deze sites tonen niet alle verzekeringen, daarnaast zijn ze niet zo onafhankelijk als soms hun naam je moet doen geloven, even googlen dus!)

Op een A4 maakte ik een overzicht van onze verzekeringen en schreef ik premies, eigen risico, eventuele klantwaarderingen e.d. en dekkingen onder elkaar op om ze makkelijk te kunnen vergelijken. Verzekeraars die me niet aan stonden, sloeg ik meteen over.
Wat me overigens opviel, was het verschil in poliskosten, er zijn verzekeraars die niets rekenen, er zijn er die wel 9,87 Euro rekenen! Ook iets om goed op te schrijven en te vergelijken dus, die poliskosten.

Ik heb ook goed gekeken naar de dekking van onze zorgverzekering en bij de Europese reisverzekering dus wat weg kunnen laten (mocht ik naar werelddekking gaan, dan moet dat wel, de vergoeding buiten Europa is op mijn zorgverzekering nihil), ook dekking voor wintersport, annuleren en risicovolle sporten hoef ik niet, geld wil ik dan weer wel (maar dat kostte maar 0,42 per maand). Omdat ik een complete rechtsbijstand had gekozen incl verkeer, is dat niet meer nodig bij de auto's.
Soms kan het voordeliger zijn om alles los onder te brengen bij verschillende verzekeraars dus ik keek (nog)niet naar pakketten.
Toch kwam ik op een pakket uit bij de SNS bank, waarvan alle premies voordeliger waren dan wat ik tot dan toe had gevonden en de dekking prima of zelfs beter.  Update: de SNS heeft onze aanvraag afgewezen omdat we een verkeerd adres hebben doorgegeven. Blijkt dat we in hun systeem staan als klant terwijl we alleen maar een hypotheekofferte hebben aangevraagd, 5 jaar geleden. Nu moet ik eerst per post met kopiën paspoort erbij een adreswijziging doorsturen, dan zou ik alles opnieuw moeten aanvragen. Ik weet niet, of ik daar nou wel zin in heb allemaal, wat klantonvriendelijk! Even verder zoeken dus...

Alleen mijn vierwielertje, dit jaar hoop ik zijn "Sweet sixteen" te vieren*, was elders voordeliger uit (*dat is nog maar de vraag, de remmen piepen soms en hij piept bij de vijfde versnelling). Die heb ik dus los elders verzekerd. De verzekeraar van mijn auto maakte me niet zo uit omdat ik alleen WA nodig heb, ik wil alleen dat een eventuele tegenpartij krijgt waar hij recht op heeft.
Van SNS kreeg ik ook nog opzegbrieven voor onze huidige verzekeringen, waarbij ze zo vriendelijk waren ook nog het antwoordnummer te geven van onze huidige verzekeraar. Scheelt weer een postzegel (tja, je bent een krent of je bent het niet...)

Totale besparing per jaar bijna duizend euro!!! Onze totale premie is gehalveerd!! Dat is lekker verdiend voor een paar uurtjes werk!
Het is ook 80 euro speling in ons budget in het "if all else fails"-scenario (wanneer op een of andere manier mijn WIA uitkering zou stoppen terwijl ik nog steeds geen werk heb) waar we al rekening mee houden (ivm regelgeving en politiek). Ik ga meteen instellen dat er vanaf augustus 80 euro per maand automatisch naar de spaarrekening gaat.

Van de nieuwe peuterjuf van Minipenny kreeg ik ook de tip om bij Van Haren te kijken voor goede sandaaltjes. Online zag ik leuke, die ze niet hadden in haar maat in de winkel, dus ik paste een andere kleur en bestelde via de webshop met 5 euro korting. Als ik online iets bestel of naar een attractie/pretpark ga, zoek ik altijd of er een kortingscode beschikbaar is (google naam winkel en korting), vaak krijg je al meteen korting als je je aanmeld voor de nieuwsbrief. Nog eens 5 euro verdiend dus.

Wanneer je op dit moment een pak peperkoek koopt met de gele sticker "probeer nu GRATIS" en de actiecode BKC448327098 gebruikt, krijg je bij bolletje weer een gratis pak peperkoek.

Ook Try now is soms wel aardig, je kunt hier gratis kleine proefpakketjes bestellen. Helaas kwam de minidouchgel voor MrPenny te laat binnen maar ik had wel handig verpakte en gratis thee op vakantie.
De mannendouchegel is niet meer te bestellen maar niet getreurd, bij Xenos en de drogisterijen liggen nu van die handige kleine flesjes in alle vormen en maten, een keer kopen en altijd een gratis miniflaconnetje van je eigen douchgel en shampoo voor op vakantie.

donderdag 26 april 2012

Rood staan en sparen

Ik hoor vaker dat mensen zich afvragen of ze beter snel kunnen aflossen of minder snel aflossen en sparen.
Het officiële antwoord der deskundigen laat zich raden: snel aflossen!
Toen ik diep in het rood stond, in een land ver, ver, lang hier vandaan, heb ik me van te voren ook lelijk verkeken op die rente. Ik betaalde meer dan 100 euro rente per maand.
Snel aflossen zorgt er niet alleen voor dat je schuld eerder is ingelost maar ook dat de rente die je betaalt sneller daalt.
Spaar je toch terwijl je nog een krediet moet aflossen, dan is de rente op je spaarrekening in feite weggegooid geld, omdat je het aan de andere kant minimaal (en gemiddeld) in tweevoud uitgeeft aan rente op je krediet.
Toch kan ik me voorstellen dat er een klein percentage mensen is dat liever een klein buffertje heeft, ook al is er een krediet af te lossen. Namelijk als je al maximaal in het rood staat, voor het geval je inmiddels oude apparaten het begeven of voor een strikt noodzakelijke reparatie aan je auto, als je die echt nodig hebt voor je werk (tuurlijk kun je sommige apparaten wel tijdelijk zonder maar wassen op de hand is voor een alleenstaande mama van 3 kids niet te doen). Jammer genoeg ken ik zulke situaties, je gunt het geen mens (vooral gevallen van flinke restschuld na verkoop huis maar ook schulden door zorgkosten).

Mijn man heeft gister een verbale oorvijg gehad.... zijn privé rekening bleek al anderhalve maand 500 euro rood te staan zonder dat hij dat in de gaten had. Hoe kun je dat nou niet weten??! Dat vind ik dus wel zooo zonde, rente betalen om rood te staan omdat je niet eens weet dat je rood staat. Nog een reden waarom het een goed idee is om alle rekeningen samen te voegen tot een gezamenlijke rekening dus, het is een vergiet en financiële ramp die jongen. Ik betrek hem wel bij de administratie, als ik tijdelijk of langdurig er niet ben, moet hij wel weten hoe het zit en wat hij moet doen.

Voor komende maand wordt het een uitdaging om van de spaarrekening af te blijven, er komt een dure maand aan (twee keer kwartaalabbonement bij de sportschool, de gemeente- en waterschapsbelasting, peuterspeelzaal komt erbij en nog een midweek op vakantie gepland).
Net ook een dure maand achter de rug dus we begonnen echt op nul. Toch wil ik van de spaarrekening af gaan blijven (hoewel daar ook geld op is gespaard voor reserveringsuitgaven zoals die belastingen) dus er moet gewoon goed opgelet worden.
Ik denk dat het meest te halen is in brandstofkosten (weet alleen nog niet hoe, aangezien kinderverjaardagen en afspraken bijwonen via Skype toch niet de oplossing is) en boodschappen (deze maand dan maar echt een keer per week en op is op). Ben benieuwd of dat het gaat lukken. In het rood gaan we in ieder geval niet, dan toch maar liever even van de spaarrekening lenen...

En dan is het maandag natuurlijk Koninginnedag... wat betekent, dat ik Minipenny's kastje door moet spitten om mijn kinderkledinglijstje in mijn agenda bij te werken, zodat ik weet wat ik nog nodig heb ik komende maten en wat ik al wel heb. Voorgaande jaren slaagde ik goed voor 50 en 20 cent per kledingstuk. Ik hoop dat ik beide verkopers weer kan vinden.
10 euro korting bij Tamaris
Ik heb twee keer de nieuwsbrief ontvangen met een waardebon voor 10 euro korting. Te besteden in de webshop (bezorging meestal gratis) of in de winkels. Iemand interesse?