dinsdag 24 september 2013

Hypotheek aflossen en een gezonde buffer

Overal lees en hoor ik veel over mensen die extra aflossingen doen op hun hypotheek.
Hoewel ik dat heel verstandig vind en zeker voordelen zie op financieel en emotioneel vlak, vraag ik me wel eens af of het wel altijd verstandig is.

Ik lees en hoor namelijk geregeld van mensen die extra aflossingen doen maar alleen een "basis" buffer hebben aan spaargeld of zelfs minder dan dat.

Zoals gezegd bieden extra aflossingen zeker voordelen, je betaalt er elke maand minder hypotheek door, bijvoorbeeld. Daarnaast geeft het rust en voldoening om te weten dat je huis voor een stukje of stuk is afbetaald.

Ik zie ook nadelen aan extra aflossen:
- sommige mensen kijken niet goed naar het echte netto voordeel (incl aanpassing belastingaftrek) en berekenen dit niet van te voren (/laten dit berekenen).
Soms is het beter om het geld weg te zetten in een deposito dan af te lossen. Dit geldt niet voor alle hypotheekvormen en is ook afhankelijk van je "belastingsituatie". Aangezien het percentage hypotheekrenteaftrek zal gaan dalen de komende jaren, zal dit bezwaar sneller vervallen.;
- eenmaal afgelost, krijg je het geld niet meer terug, ook niet als je het hard nodig hebt;
- wie veel wil aflossen maar daarnaast een kleine spaarbuffer heeft, kan in een situatie terecht komen dat er geld geleend moet worden voor een grote uitgave, zoals het vervangen van een auto.

Om deze redenen maak ik eerst een berekening, voor ik extra ga aflossen. Daarnaast wil ik een grotere spaarbuffer hebben dan het Nibud adviseert in ons geval.

Voor onze situatie, adviseert het Nibud een buffer van 5000 euro.
Ik vind dat te weinig aangezien:
- onze auto tweedehands al meer heeft gekost en we dus meer gespaard moeten hebben als deze vervangen moet worden.
- er geen rekening gehouden lijkt te worden met het feit dat een WW-uitkering tegenwoordig een einde heeft en WIA-uitkeringen na twee jaar nog maar een percentage van het minimumloon bedragen.
Wie ontslagen of arbeidsongeschikt raakt en langdurig niet aan nieuw werk kan komen, kan terugvallen tot bijstandsnorm of alleen het inkomen van de nog werkende partner.
In mijn vriendenkring zijn er twee mannen, waarvan de WW-uitkering binnen afzienbare tijd stopt en alleen het inkomen van de partner overblijft, dat is niet voldoende om het huishouden draaiende te houden.
Nu heb ik natuurlijk vanwege mijn leeftijd wat jongere mensen in mijn omgeving, wie meer dienstjaren heeft opgebouwd, heeft langer recht op een WW-uitkering.'
- wij hebben twee kinderen en de overheid wil dat wij zelf opdraaien voor de kosten van hun studie, daar zullen wij dus ook voor moeten sparen.;
- ik heb geen opgebouwd pensioen, alles wat ik had is (of wordt) afgekocht omdat het zo'n klein pensioentje was. Ik zal dus zelf moeten sparen voor mijn pensioen.
- je erbij moet tellen wat je wilt sparen voor een specifiek doel: een bruiloft, een andere woning, een reis etc.

Ik pleit dus voor de volgende bufferberekening:

BufferBerekenaar Nibud
+ extra reserve voor werkloosheid of arbeidsongeschiktheid voor een x aantal maanden (tenzij goed verzekerd)
Indien aanwezig/ van toepassing:
+ Vervanging auto(/autoos)
+ Sparen studie kinderen
+ Sparen pensioen
+ Sparen voor een speciaal doel, nu of later

= werkelijk benodigde buffer

Hoewel
Wij hebben, ondanks dat onze extra grote buffer nog niet vol gespaard was, toch een extra aflossing gedaan. Wij hadden namelijk een hypotheek die hoger was dan de waarde van ons huis. Dat zat in de kosten koper maar ook in een extra lening. Ik had een erfenis gekregen en wilde het geld goed besteden.
Aflossen bleek een voordeel van een paar euro per maand op te leveren maar wij willen vooral van die extra schuld af. Daarom hebben we toch een extra aflossing gedaan, voor de gemoedsrust.

Ook ken ik mensen die er gewoon vertrouwen in hebben, dat zij binnen korte tijd weer voldoende geld "bijgespaard" zullen hebben of die er gemakkelijk over denken "als alles mis gaat, verkopen we het huis gewoon".
Het ligt er dus ook aan, wat voor type je bent, wij gaan voor veel zekerheid. Misschien komt dat ook omdat we al eens hebben meegemaakt hoe het is om heel weinig geld te hebben door een schuld. Iets wat we niet nog een keer mee willen maken, zeker niet nu we kinderen hebben.

Ook houd ik er rekening mee dat we nu wel elke maand kunnen sparen maar als mijn inkomen weer achteruit gaat, kan dat misschien niet meer. Ik wil dus nu zoveel mogelijk sparen, ik weet niet hoe lang het nog kan.

Mijn pensioen moet ik overigens tzt nog eens in een goed financieel product wegzetten. Een product waarmee ik geen poot uitgedraaid wordt en de belastingdienst geen extra centen wil zien over ons spaargeld/vermogen. Dat wordt dus nog een hele zoektocht.

Op het potje voor de studie voor de kinderen hebben binnenkort een geluk; mijn vader wil voor de kinderen geld gaan storten op een rekening waar niemand bij kan tot ze 18 zijn, tenzij voor uitgaven voor studie. Ik weet alleen nog niet hoeveel of hoe vaak maar ik ben natuurlijk met alles blij.






6 opmerkingen:

  1. Ik ben het helemaal met je eens dat die buffer van 5.000,-- veel te laag is. Verder heb ik makkelijk praten, want wij hebben 27 jr geleden een hypotheek afgesloten die bijna is afbetaald...

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik lees altijd vol verwondering over 'extra aflossen'. Ik heb eens geïnformeerd bij onze bank hoe dat hier werkt, maar hier kan je hooguit je hypotheek herzien, wat kosten met zich meebrengt. Dat is dus enkel de moeite van het bekijken waard als het om een hoog bedrag gaat, en daar zitten we lang niet. Sparen gaat langzaam tegenwoordig en er is nog zoveel wat in het huis veranderd kan/moet worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben ook een rekening bij ASN en mijn vader heeft me gevraagd daar nog twee te openen voor de kinderen.
    Voor mijn pensioenvoorziening dacht ik aan banksparen maar ik moet dat nog verder uitpluizen tzt.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik vind dat je een verstandige benadering hebt. Voor veel mensen zullen de buffers van het nibud al een flinke inspanning vragen, maar ik vind ze aan de lage kant. Zeker als je niet wilt lenen voor een auto

    BeantwoordenVerwijderen
  5. 3 maanden is inderdaad wat weinig maar het is natuurlijk wel zo dat je meestal een lange tijd nog wel iets krijgt aan inkomen, dan gebruik je je buffer als aanvulling.
    Stel je verdiend 1500 euro p/m. 70% daarvan is 1050 euro. Dan heb je dus 450 euro per maand minder en een x aantal maanden om de tering naar de nering te gaan zetten. Als je al moeite had om rond te komen met die 1500 euro en er zijn echt geen bespaarmogelijkheden meer, dan heb je die 450 wel elke maand nodig tot je nieuw werk vindt.
    Ik vind het overigens redelijk belachelijk dat de overheid nu meer zelfredzaamheid van burgers verwacht, dat we zelf gaan sparen voor onze oude dag, studie etc. maar zo gauw je iets nodig hebt van de overheid kijken ze naar je eigen vermogen. Beetje dubbelop.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Hoi Franca, wat fijn, dat je man snel nieuw werk vond! Ik hoor ook wel eens van mensen die lang moeten wachten op een uitkering. Lang geleden heb ik het ook meegemaakt. Het UWV mocht er 6 weken over doen om een beslissing te nemen maar na bijna 8 weken had ik nog niets. Toen ben ik maar eens gaan bellen om te vragen of ik daar mocht komen eten soms. De volgende dag kreeg ik een voorschot.
    Laatst moest er 50 euro voorgeschoten worden door iemand bij mijn vrijwilligerswerk, dat kon ze niet betalen want de auto was net naar de garage geweest en het salaris moest nog komen. Dan denk ik ook "oei".

    BeantwoordenVerwijderen

Reactie? Vragen? Altijd leuk om van anderen te horen.